中古車貸款全攻略：利率、試算方式、申請流程、貸款陷阱和必注意事項

許多人希望購買車輛，無論是為了代步或是工作的需要。新車通常價格較高，因此有些人會轉而考慮購買中古車。然而，與新車貸款相比，中古車貸款並沒有那麼有利的條件。車廠通常提供0利率方案供新車買家選擇，而中古車貸款的利率則較高。在本篇文章中，我們將介紹中古車貸款的申請條件、流程，並提供試算的方法。同時，我們也會比較中古車貸款與信用貸款買車的優劣，另外也會提醒大家中古車貸款的陷阱，幫助你做出更明智的選擇。

 

1、中古車貸款是什麼？
      新古車又是什麼?
2、中古車貸款利率和額度的影響因素- 4大要素解析
3、中古車貸款的利率計算方式、申請額度上限
      中古車貸款好過嗎？
      中古車殘值計＆中古車貸款價格的計算方式
      中古車貸款有無寬限期？
      關於還款方面有哪些限制？是否有綁約？
       中古車貸款需要支付哪些相關費用？
4、申請中古車貸款的條件、需要的文件、申請流程
      信用貸款申請條件
      中古車貸款申請所需要的文件
      中古車貸款的申請流程
      申辦中古車貸款提供保證人有助過件
      中古車貸款需要押證件嗎？
5、中古車貸款轉增貸
6、中古車貸款 v.s 個人信用貸款(信貸)
7、切記！中古車貸款的4大陷阱

 

中古車貸款是什麼？

在台灣，中古車指已經在監理所領牌且行駛過的二手車。由於中古車價格較新車低，因此受到許多小資族的青睞。當手頭現金不足以支付全額車價時，可以申請中古車貸款。

中古車貸款分為兩種：一種是為了購買中古車而申請的二手車購車貸款，另一種是以名下中古車作為擔保品申請汽車增貸、轉增貸或原車融資。中古車貸款通常以本息平均攤還方式還款，最長貸款期限為5至7年。

近年來，新古車也成為熱門選項之一。新古車與中古車的不同在於，新古車只有領牌但沒有上路過。有些車商為了衝銷量，先將全新車買下並掛牌，然後再轉賣給消費者，這種車也被稱為「績效車」，價格相對新車便宜一些。

銀行在評估中古車價格時會有自己的方法。由於中古車價格受議價及車況種類等因素影響，不像購買全新車款價格區間較為統一。因此，銀行評估中古車價格時會參考鑑定價格，而非消費者所購買的價格作為貸款考量，消費者購買價格則供參考。

新古車又是什麼?

新古車是指全新已領牌的車輛，法律上歸類為中古車，但從未上過路，車況為全新狀態，只有在監理所領過牌。新古車的價格相對於全新車會更便宜，例如售價為980,000元的新車，相同配置的新古車可能只要約92萬元。然而，購買新古車時需要注意，新古車的貸款利率可能會稍高於全新車。

通常，新古車來源於業務推銷季底或年底為達成銷售獎金目標的情況。當統計數據只差幾台車時，他們可能會選擇先將車子掛牌銷售，這些領過牌的全新車就會變成新古車。

中古車貸款利率和額度的影響因素- 4大要素解析

影響中古車貸款利率和額度的因素1：車況

車子的狀況對於銀行的評估也有一定影響。例如車輛外觀是否完整，是否有損傷，是否曾經泡水，引擎、變速箱和剎車是否運作正常，車身結構是否有問題以及車輛的年份等等，這些因素都可以影響中古車貸款的額度和利率。

 

影響中古車貸款利率和額度的因素2：銀行鑑價

中古車貸款的額度和銀行對車輛的鑑價息息相關。對於熱門且折舊率較低的車款，銀行的鑑價通常會接近市場買價，甚至有機會獲得全額中古車貸款。然而，對於冷門且折舊率較高的車款，銀行的鑑價往往較低，因此能夠申請到的車貸額度也會較低。甚至，如果某款車的銀行鑑價低於15萬，申請車貸的機會可能會很低。

 

影響中古車貸款利率和額度的因素3：信用狀況

影響中古車貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄的良窳。許多人誤以為沒有信用卡、沒有欠銀行款項就代表信用很好，但事實並非如此。若沒有信用卡，就意味著沒有任何信用紀錄，那如何評估信用狀況呢？因此，建議申辦一張信用卡並正確、適度地使用，以建立良好的信用紀錄。

正確的信用卡使用習慣包括每個月準時全額還款，避免逾期或只支付最低應繳金額，並避免產生循環利息等壞習慣。此外，也應定期檢查個人信用報告。

 

影響中古車貸款利率和額度的因素4：財力狀況

申請車貸時，申請人的財力狀況是首要考量，其未來是否有足夠的還款能力。在工作年資方面，年資越久且收入越高的申請人，車貸利率也就越低；收入越穩定的職業申請低利貸款的成功率也越高，例如一般公司員工相對自由工作者更容易申請到低利貸款，即使是自由工作者月收入較高。 

如果申請人的收入並不十分亮眼，可藉由其他財力證明增加自己的籌碼，如股票基金對帳單、定存單、房地產所有權狀等。另外，如果年終獎金或業績獎金佔薪水比例較大，年收入÷12的平均月收入遠高於一般月薪，可提供扣繳憑單作為財力證明，亦能提高貸款申請的成功率。

中古車貸款的利率計算方式、申請額度上限 

各貸款管道的中古車貸款條件因汽車狀況、申請人條件和不同貸款管道而略有不同，以下列出各管道的中古車貸款額度、利率和還款期限作為參考：

一般而言，中古車購車貸款的利率通常較低。然而，如果您申請原車融資、汽車增貸或轉增貸，由於貸款額度可能最高達到汽車殘值的2.4倍，這帶來了相對較高的風險，因此車貸利率也會稍微提高一些。

想知道您的中古汽車最多可貸多少錢？這取決於您的汽車鑑價金額和貸款成數。汽車鑑價是衡量您的汽車目前價值的方式，不是指您當初購買時的價格。無論您選擇銀行或融資公司，通常都會使用指標性的汽車雜誌來估算其殘值，像是《天書》以及《權威車訊》。但以下提供大略的計算方式：

中古車貸款好過嗎？

中古車貸款以汽車作為擔保品，申辦較容易通過且利率較低。以下是提高通過率的小秘訣：控制負債比、按時還款、穩定收入。相較於信用貸款，中古汽車貸款更容易獲得，但可選擇穩定交易紀錄的銀行，並考慮融資公司非民間貸款。

中古車殘值計＆中古車貸款價格的計算方式

中古車殘值是什麼？

中古車的殘值指的是汽車目前的價值，這是辦理中古車貸款時最重要的評估項目之一。通常在經銷商或其他代辦公司進行現場勘車之前，他們會使用指標性的汽車雜誌（例如《天書》和《權威車訊》）來估算車輛的殘值。如果您想自行估算，也可以使用司法院資訊處提供的「折舊自動試算表」，該網頁上提供了平均法和定率遞減法兩種方式，讓大眾可以方便地進行線上試算。

 

耐用年數計算

公式為：殘值= 購車成本/(耐用年數+1)

（根據財政部公布的「固定資產耐用年數表」汽車的耐用年數為五年）

 

例如

購車成本為100萬

殘值= 100萬/(5+1)= 166,666

 

定率遞減法

除了上面的方式以外，還有另外一種方式，就是「定率遞減法」。 定率遞減法是透過折舊的方式算出殘值，不過須對照「固定資產折舊率表」

 

例如: 購車成本為100萬，經過3年

第一年折舊費用：100萬x0.369=369,000元

第二年汽車殘值：100萬-369,000=631,000元

第二年折舊費用：631,000×0.369=232,839元

第三年汽車殘值：631,000-232,839=398,161元

中古車貸款有無寬限期？

汽車貸款的還款是根據本利攤還的年數計算的，並沒有寬限期。每個月的還款金額因人而異，可能介於2,000至30,000之間，具體金額取決於消費者的還款能力。

關於還款方面有哪些限制？是否有綁約？

通常銀行的貸款合約會有12至20期的綁約期限限制。如果在綁約期間內提前還款，銀行可能會收取一些罰金。有時罰金的計算方式是根據剩餘本金的8%至10%，或者按月付款金額來計算罰金。例如，在一年內還款，可能會被罰兩個月的月付款金額。

如果貸款連前三期都沒有還款，除了可能面臨汽車被拖車送拍賣的情況外，還可能涉及詐欺指控。

如果需要進行轉貸，通常建議在還款滿一年或綁約時間後再進行轉貸。

中古車貸款需要支付哪些相關費用？

汽車抵押給銀行時，會產生一些相關費用，例如代辦設定費和監理所規費等。這些費用通常會直接從貸款金額中扣除，一般為3,500元的動保設定費。除此之外，就沒有其他費用了。

申請中古車貸款的條件、需要的文件、申請流程

信用貸款申請條件

1. 年滿18歲的中華民國國民
2. 有財力證明
3. 信用狀況良好，信用評分大於650分

 

中古車貸款申請所需要的文件 

1. 車主身分證影本
2. 第二證件（駕照或健保卡）
3. 行車執照（行照）
4. 牌照登記書（牌登） 
5. 個人印章
6. 收入證明（薪資轉帳明細、薪資單、扣繳憑單、勞保明細等）
7. 註：如果是貸款中的話，需另附最近一期的繳款證明

 

中古車貸款的申請流程

     流程一：送出申請

提準備好所需的文件後，向銀行申請中古車貸款時，需同時簽署「聯徵同意書」。這份同意書允許銀行查詢你的信用資料，而這次查詢將在聯徵紀錄上產生「新業務查詢」的註記。這些查詢次數在接下來的三個月也會影響你向其他銀行申貸的條件。因此，不要等到核貸後才比較各銀行的貸款方案。至於申請的管道，通常可以選擇業務親自收件、傳真或網站線上送件。雖然有些銀行已推出線上申貸，但對於非既有客戶來說，目前仍無法完全線上化。

     流程二：銀行照會

申請後，銀行通常於當天或隔天會打電話照會，以確認申請是否為本人送件，並核對資料是否有誤。有些謹慎的銀行甚至會致電聯繫你的任職公司，確認你是否在該公司上班。在電話照會回答時，請務必以真實正確的原則回答。若銀行發現資料不一致，可能會拒絕你的申貸。因此，在回覆時一定要小心謹慎。

     流程三：核准對保

照會後，銀行或是融資公司會依照申貸人的實際條件進行方案審核，並告知申貸人可貸額度與利率，若申貸人確定申貸，就會與申貸人約定對保時間與地點，當面確認與簽訂貸款合約，以利保障借貸人與申貸人之機的權利與義務。

     流程四：設定擔保

簽訂車貸合約後，借貸人將至監理站做汽車動保設定，確認車子的財產歸屬是否為申貸人，並避免申貸人在貸款過程中將車子變賣。

     流程五：核貸撥款

 完成以上步驟之後， 銀行或融資公司就會進行撥款的動作，最快24小時內即可撥款。

 

申辦中古車貸款提供保證人有助過件

通常在申請中古車貸款前，如果申請人自行評估後發現自己的財力和信用情況不理想，或者需要較高的貸款金額，可以自行提供擔保人給銀行。

如果申請人的還款條件不佳，但能夠提供可靠且財務狀況良好的擔保人，這將有效提高通過的機率。車貸的擔保人也需要接受聯徵調查。

擔保人需要提供薪資轉帳證明，通常擔保人的收入或其他財務證明需要高於申請人，才能有效提高汽車貸款的通過機率。

此外，與申請人關係為二等親的擔保人更容易通過，因為與二等親的關係更親密，且有更強的血緣關係和戶籍聯繫。因此，如果擔保人和申請人是二等親或更親密的關係，中古車貸款的通過機率也會更高。

如果最終申請人無法償還貸款，除了以抵押車輛被拖吊和拍賣來彌補欠款，往往這些所得無法支付完整的貸款金額。剩餘金額仍然會追討給汽車貸款的擔保人。

 

中古車貸款需要押證件嗎？

有些中古車商或貸款公司，會要求借款人提供證件正本，以便作資料查詢或申辦車貸，但實際上申辦中古車貸只需提供雙證件影本即可，如果輕易將你的證件，甚至存摺、印章、提款卡交出去，難防合約被動手腳、或被做為不法用途。

中古車貸款轉增貸

目前為其他中古車貸款繳息中尚未結清之客戶，只要有資金上的需求，可由貸款通協助向其他銀行中古車車貸增貸，代償結清後，獲得一筆額外資金運用 。

只要你的中古車車價扣除前貸的餘額還有空間且本身沒有信用不良紀錄，收入有穩定，增貸案件就會順利核准。

中古車貸增貸的優勢

1. 利用增貸取得資金
2. 申請中古車車貸轉增貸的可以協助降低原車貸款的利息
3. 透過中古車貸轉增貸可以延長還款期限，降低月付金

中古車貸增貸條件

1. 建議是至少繳納6個月以上才有中古車車貸增貸空間。如果是之前購車時有準備滿高的自備款，先提供行照或是車牌號碼先查車價，評估是否有增貸的空間。
2. 是否有欠繳罰單、欠稅，如果有欠稅或是罰單沒繳會造成中古車車貸過件不撥款的情況。
3. 擔保品價值：中古車能否增貸的一大關鍵就是中古車車輛必須有殘值。

一般中古車車貸增貸降息的條件

1. 原貸款繳款紀錄是否正常
2. 工作條件的穩定性(例如：公司規模大、年資長、收入穩定、名下有房屋)
3. 債信條件良好(例如：信用卡正常使用、沒有卡循、沒有遲繳、負債比不高)

中古車貸款 v.s 個人信用貸款(信貸)

除了中古車貸款外，消費者也可以考慮利用信用貸款籌措買車的資金。一般而言，信用貸款的利率最低可至1.68%，最高貸款金額可達薪資的22倍，而且不需要擔保品。

信用貸款的申請流程非常簡便，從提交申請到獲得款項，最快只需兩天。我們推薦樂天貸，因為他們提供24小時的線上申請服務。只需要一支有網路的手機，您無論身在何處、何時都可以進行線上申請。此外，後續的照會和對保也都可以在線上進行。以下是中古車貸款與個人信貸的簡單比較：

 

 

切記！中古車貸款的4大陷阱

中古車全額貸款

有些車商會宣稱可以以「中古車全額貸款」的方式買車，免去了頭期款的負擔。但實際上，銀行對於中古車貸款的最高貸款比例是9成，並且要求申請人的信用和財力條件都要相當不錯，才有可能獲得9成的貸款額度。因此，保證可以申請中古車全額貸款的情況很有可能存在以下幾種陷阱：

1.以信用貸款、或車商私人借貸，來補足車貸額度不足部分。 

2.以低於「天書」鑑價金額的價格，出售車況差的中古車（如泡水車、事故車）。 

3.以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式，從借款人身上賺取更多的錢。

 

車況有疑慮

一般車商整理過的車子，其實我們很難看出來這台車到底有什麼問題，如果車商惡意隱瞞，我們也很難知道這台車是不是事故車、泡水車，或是有其他問題等等，還會吹捧自家汽車，吹得天花亂墜，說明以這個價格買到這台車是超級優惠，促使你很快簽約購買，但其實這台車問題重重，這個價格也跟市價差不多。

 

謊稱車貸利率低

中古車貸款主要有3種管道：銀行中古車貸款、融資公司汽車貸款、購車車商貸款，這3種管道的透明程度是銀行車貸最透明，再來是融資公司車貸次之，車商貸款是最不透明的貸款方式，是很有可能會以誤導是的計算方式，算給你看你的貸款利率很低，像是會直接把要支付的總利息除以總貸款金額，這就是錯誤的計算方式。

 

另外，有些民間借貸業者，會用「月」息來混淆借款人，讓借款人以為利率跟銀行差不多，但一般銀行使用的是「年」利率，兩者根本不能相提並論；另外，也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率（單利），然而這樣的算法並非真實利率（複利），目的也是要讓借款人以為利率很低。

 

貸款額度不如預期

貸款額度跟銀行審核有很大的關係，但除了銀行的貸款審核人員，其他人都沒辦法確認最後的貸款額度和利率是多少，因此很有可能購買中古的時候，業務信誓旦旦的跟你說，這個沒問題一定可以全額貸款，但銀行真正審核出來的結果跟預期額度就會落差一大截，這時候購車合約已經簽下去了，那到底要算誰的？該怎麼湊出這些差額呢？